نئوبانک‌ها قاتل شعب بانک ها می شوند؟

نئوبانک‌ها به عنوان نسل جدید بانک‌های دیجیتال، با حذف فیزیکی شعب و ارائه خدمات کاملاً آنلاین، انقلابی در شیوه ارائه خدمات مالی به وجود آورده‌اند. این مدل بانکداری، که در سال‌های اخیر در ایران نیز با نمونه‌هایی چون بلوبانک، بانک‌ینو و سایر بازیگران فین‌تک همراه شده، وعده‌هایی چون ساده‌سازی فرآیندها، کاهش هزینه‌ها و بهبود تجربه مشتری را با خود به همراه داشته است.

در ایران، با توجه به گسترش زیرساخت‌های دیجیتال و افزایش تمایل کاربران به خدمات آنلاین، نئوبانک‌ها می‌توانند نقش کلیدی در تحول نظام بانکی ایفا کنند. با این حال، چالش‌هایی مانند خلأهای قانونی، نبود زیرساخت داده باز و نگرانی‌های امنیتی، مسیر رشد این مدل نوظهور را با پیچیدگی‌هایی همراه کرده است.

نئوبانک‌ها، موسسات مالی‌ای هستند که به طور کامل مبتنی بر زیرساخت‌های دیجیتال فعالیت می‌کنند و برخلاف بانک‌های سنتی، فاقد شعب فیزیکی هستند. خدمات آن‌ها عمدتاً از طریق اپلیکیشن‌های موبایل و پلتفرم‌های وب ارائه می‌شود. این بانک‌ها با هدف ارائه تجربه‌ای ساده، سریع، و مقرون‌به‌صرفه طراحی شده‌اند و تمرکزشان بر روی فناوری، شخصی‌سازی خدمات، و حذف بروکراسی‌های معمول بانکی است.

نئوبانک‌ها در ایران؛ بازیگران تازه‌نفس در زیست‌بوم مالی

اگرچه مفهوم نئوبانک در جهان سابقه‌ای نسبتاً طولانی دارد، در ایران تازه در سال‌های اخیر وارد فضای عمومی شده است. از جمله اولین نمونه‌های داخلی می‌توان به بلوبانک (زیرمجموعه بانک سامان)، بانک‌ینو (وابسته به بانک آینده) و برخی پروژه‌های در حال توسعه توسط بانک‌های دیگر اشاره کرد. این نئوبانک‌ها، با الهام از نمونه‌های موفق جهانی نظیر N26، Revolut و Monzo سعی در بومی‌سازی این الگو در شرایط خاص اقتصاد ایران دارند.

مزایای نئوبانک‌ها برای کاربران ایرانی

• سهولت دسترسی: تنها با نصب اپلیکیشن، کاربران می‌توانند در کمتر از ۵ دقیقه حساب باز کنند، بدون نیاز به مراجعه حضوری.
• کاهش هزینه‌های بانکی: نئوبانک‌ها با ساختار کم‌هزینه خود، می‌توانند خدماتی با کارمزد کمتر یا حتی رایگان ارائه دهند.
• تجربه کاربری بهتر: رابط‌های کاربری مدرن، فرآیندهای ساده‌شده، و پشتیبانی چت‌محور تجربه‌ای متفاوت برای مشتری رقم می‌زنند.
• شخصی‌سازی خدمات: نئوبانک‌ها به واسطه تحلیل داده‌های رفتاری، می‌توانند خدمات مالی متناسب با نیاز هر کاربر ارائه دهند.

موانع توسعه نئوبانک‌ها در ایران

• نبود قانون‌گذاری شفاف: بانک مرکزی هنوز چارچوب مشخص و شفافی برای صدور مجوز نئوبانک‌ها تعریف نکرده است.
• چالش اعتماد عمومی: بسیاری از کاربران هنوز اعتماد کافی به بانک‌های بدون شعبه ندارند و امنیت اطلاعات و دارایی برایشان دغدغه است.
• زیرساخت داده ناکافی: یکی از الزامات رشد نئوبانک‌ها، دسترسی به زیرساخت داده باز و تعامل با APIهای بین‌بانکی است که هنوز در ایران توسعه نیافته.
• رقابت ناعادلانه با بانک‌های سنتی: نئوبانک‌ها در بسیاری موارد باید زیرساخت خود را از بانک‌های مادر بگیرند که موجب محدودیت در نوآوری می‌شود.

نقش بانک مرکزی و نهادهای تنظیم‌گر

بانک مرکزی ایران در سال‌های اخیر، با انتشار سندهایی مانند «نقشه راه تحول دیجیتال»، بر اهمیت بانکداری دیجیتال تأکید کرده است، اما هنوز سیاستی مشخص برای تعریف، مجوزدهی و نظارت بر نئوبانک‌ها ارائه نکرده. در صورت ایجاد نهاد تنظیم‌گر مستقل یا تدوین ضوابط مشخص، مسیر برای رشد و رقابت این مدل بازتر خواهد شد.

تجربه‌های بین‌المللی؛ نئوبانک‌ها چگونه موفق شدند؟

در کشورهای اروپایی و آسیایی، موفقیت نئوبانک‌ها نتیجه ترکیب عوامل مختلفی بوده است: قانون‌گذاری منعطف، زیرساخت‌های پرداخت یکپارچه، فرهنگ دیجیتال قوی و استقبال نسل جوان از خدمات غیرحضوری. برای مثال، Revolut در انگلیس با تمرکز بر سفر و تراکنش بین‌المللی محبوب شد، در حالی که Nubank در برزیل، با ارایه کارت اعتباری بدون کارمزد به سرعت رشد کرد.

آینده نئوبانک‌ها در ایران؛ چشم‌اندازی امیدوارکننده با اما و اگر

اگر مسیر قانون‌گذاری شفاف شود، بانک‌های سنتی همکاری بیشتری با فین‌تک‌ها داشته باشند و زیرساخت‌های دیجیتال با محوریت داده تقویت شود، نئوبانک‌ها می‌توانند یکی از مؤثرترین عوامل تحول نظام بانکی کشور باشند. از سوی دیگر، افزایش رقابت و ورود بازیگران خصوصی می‌تواند خدمات بانکی را مشتری‌محورتر، ارزان‌تر و کارآمدتر کند.