اولین مجوز رسمی بیمه سایبری تا پایان تابستان ۱۴۰۴ صادر می‌شود

در دنیای امروز بیمه تکیه گاه امنی است که می‌تواند تا حدودی جبران خسارت‌های ناشی از حوادثی که گمان نمی‌کنیم چه موقع و در چه زمانی رخ خواهد داد را انجام دهد.

در عین حال در دنیای مدرن امروزی که تمامی رفتار‌های انسان با ماشین صورت می‌گیرد و بدون استفاده از فضای مجازی و اینترنت زندگی بشری فلج می‌شود، حتی فکر اینکه لحظه‌ای از دسترسی به خدمات سایبری محروم شویم زجر آور است و می‌تواند باعث نگرانی و اضطراب در انسان‌ها شود.

اما در جنگ ۱۲ روزه اخیر در که جنگی ترکیبی و بسیار مدرن در دنیای امروز بود، رژیم صهیونیستی با حملات سایبری به دو بانک بزرگ کشور یعنی سپه و پاسارگاد صدمات جبران ناپذیری را به سیستم بانکی کشور و همچنین افرادی که در این دو بانک دارای حساب بودند و خدمات مالی خود را از این دو بانک دریافت می‌کردند، رو‌به‌رو شد.

همین موضوع احساس خلاء نبود بیمه نامه‌های سایبری در کشور را بیش از پیش نمایان کرد. البته درباره اینکه این بیمه نامه‌ها از سال‌های گذشته نُقل محافل بیمه بوده و حتی درباره آن راه و روش نیز مشخص شده است، اما ورود شرکت‌های بیمه به این عرصه و موفقیت آنها در هاله‌ای از ابهام است که این موضوع را با رئیس کل بیمه مرکزی در میان گذاشتیم.

وی با بیان اینکه سیاست بیمه مرکزی تخصصی کردن شرکت‌های بیمه است و به زودی به شرکتی بیمه‌ای که تخصص آن در رشته‌های سایبر و تکافل است، مجوز فعالیت داده می‌شود تا فقط در این دو رشته بصورت خاص فعالیت داشته باشند، گفت: در صورتی که در این رشته‌ها موفق شوند، اجازه فعالیت در شته‌های دیگر نیز به این شرکت داده خواهد شد.

چرا شرکت‌های بیمه وارد بیمه‌های سایبری نمی‌شوند؟

پرویز خوشکلام خسروشاهی  درباره ورود بیمه‌های سایبری به سبد محصولات بیمه‌ای کشور اظهار داشت: بحث بیمه سایبری سال‌های زیادی است که در دنیا مطرح بوده ولی در جهان رشد متناسب به نیاز جامعه را نداشته و دلیل مهم آن نبود داده‌ها و اطلاعات لازم در دسترس برای ارزیابی ریسک است، چون شرکت بیمه‌های نمی‌توانند بدون ارزیابی احتمال، شدت و تهاتر آن حادثه، وارد پوشش بیمه‌ای شوند.

وی با اشاره به اینکه اگر اتفاقی رخ دهد که پیش از آن ریسک حادثه مورد بررسی قرار نگرفته باشد، قطعا پس از رخداد مشکل برای شرکت، سهامداران و کل جامعه پیش می‌آید و باعث صدمات زیادی می‌شود، تصریح کرد: البته ورود به بیمه سایبری نیاز به داده دارد که بخواهد درباره آن ارزیابی صورت گیرد و مهمترین مشکلی که حوزه بیمه سایبری در کشور دارد همین است، یعنی ما مجبوریم برای برآورد خسارتی که می‌خواهیم پوشش دهیم، دیتا داشته باشیم یعنی باید ریز اطلاعات حوادث سایبری وجود داشته باشد تا بتوانیم آنرا ارزیابی کنیم.

رئیس شورای عالی بیمه تصریح کرد: البته تلاش داریم که بتوانیم داده‌ها را جمع آوری کنیم، اما با اطمینان نمی‌توانیم بگوییم که شرایطی که بتوان بیمه نامه در آن صادر کرد به وجود آمده است.

وی با اشاره به اینکه در حال انجام کاری هستیم که امیدواریم آن به نتیجه برسد، افزود: برخی تقاضای تاسیس شرکت بیمه‌ای دارند و از نوآوری‌های خود در این زمینه، به ارایه بیمه نامه‌های سایبری اشاره می‌کنند.

تقاضای تاسیس بیمه سایبری روز میز شورای عالی بیمه

رئیس کل بیمه مرکزی گفت: حدود یک ماه پیش تقاضایی در زمینه بیمه سایبری داشتیم و در شورای عالی بیمه نیز گفتیم که به این درخواست مجوز می‌دهیم، اما حق ندارند که در رشته‌های دیگر که رونق بیشتری دارد، مدتی بیمه نامه بفروشند تا اطمینان حاصل کنیم که می‌توانند در رشته اصلی یعنی سایبری موفق عمل کنند.

خسروشاهی ادامه داد: بیمه سایبری می‌تواند به عنوان یک کاتالیزور برای فروش بیمه نامه‌های دیگر استفاده شود تا این رشته بتواند، رونق دوباره‌ای به فروش دیگر بیمه نامه‌ها بدهد. فکر می‌کنم اگر بتوانیم در این رشته سرمایه گذاری خوبی داشته باشیم شاید یک حرکت معنی داری در این زمینه به وجود آید.

وی با تاکید کرد بر اینکه بیمه نامه‌های سایبری بسیار مورد نیاز جامعه است و هر روز نیاز آن بیشتر احساس می‌شود، تصریح کرد: شرکت بیمه‌ای تاسیس خواهد شد که شرط این است که اول باید فعالیت در بیمه سایبری داشته باشد و بعد از موفقیت در این زمینه در مابقی رشته‌های بیمه ورود کند، بنابراین اگر جدی بتوانیم پای آن بایستیم می‌توانیم این موضوع را نیز رونق دهیم، اما اینکه همین امروز بتوانیم بیمه نامه سایبری بفروشیم، به این شکل نخواهد بود.

تخصصی شدن شرکت‌های بیمه در دستور کار است

رئیس کل بیمه مرکزی همچنین درباره حرکت این نهاد ناظر به سمت تخصصی کردن شرکت‌های بیمه در کشور اظهار داشت: چندسالی است که سیاست بیمه مرکزی به سمت تخصصی کردن شرکت‌های بیمه در حال حرکت است.

خسروشاهی با بیان اینکه ما تخصصی کردن از چندسال پیش در صنعت بیمه شروع شده و ما دیگر مجوز شرکت اصلی (جنرال) نمی‌دهیم، تصریح کرد: بطور مثال در طی چند سال گذشته درخواست کنندگان درباره بیمه زندگی بودند که به عنوان یک رشته خاص به این شرکت‌ها مجوز دادیم، یا بیمه‌های بیمه زندگی مانند همین شرکتی که گفتم درباره تکافل و سایبری تمرکز خواهد کرد و ما هم به درخواست کنندگان گوشزد کردیم که تا زمانیکه بتوانی به اندازه کافی تکافل و سایبری را در جامعه موفق باشد، برای فعالیت در بیمه‌های دیگر مجوز نخواهیم داد.

رئیس شورای عالی بیمه با بیان اینکه تقاضا‌هایی از افراد حقیقی و حقوقی برای تاسیس شرکت‌هایی در زمینه‌های تخصصی حمل و نقل و درمان وجود دارد، خاطر نشان کرد: بطور مثال یک درخواستی رسیده برای تاسیس شرکتی که تنها از طریق فضای مجازی اقدام به فعالیت کند یعنی نه شعبه داشته باشد نه کارمند و شبکه فروش و تنها در بستر فضای مجازی فعالیت کند که این موارد در دست بررسی است ولی سیاست کلی بیمه مرکزی ارایه مجوز‌های تخصصی است.

هنوز به نقطه‌ای نرسیده‌ایم که احساس کنیم شرکت‌های بیمه را باید ادغام کرد

خسروشاهی درباره ادغام شرکت‌های بیمه نیز اظهار داشت: ادغام شرکت‌های بیمه، کار خود شرکت‌های بیمه است مگر اینکه ما به عنوان نهاد ناظر و بیمه مرکزی به این نتیجه برسیم که یک شرکت امکان ادامه فعالیت ندارد و توانگری‌ها و ناترازی‌های آن به گونه‌ای است که نمی‌تواند به فعالیت خود ادامه دهد؛ در این صورت شرکت تعطیل شده یا با شرکت بیمه دیگری ادغام می‌شود و آن هم در صورتی است که شرکت بیمه دیگر باید بخواهد که ادغام صورت گیرد.

رئیس کل بیمه مرکزی تاکید کرد: شرکت‌های بیمه در کشور هنوز به جایی نرسیده‌اند که تشخیص دهیم که نیاز ضروری در کشور این است که باید به صورت فوری در هم ادغام شوند.

وی با بیان اینکه البته برخی از شرکت‌های بیمه سهامداران مشترکی دارند که برنامه‌های مشترکی برای ادغام مطرح می‌کنند، افزود: البته سه تا چهار شرکت تقاضای ادغام مطرح کردند و قرار شد نقشه و مسیر رسیدن به این ادغام را مشخص کنند، اما هنوز این نقشه بدست ما نرسیده است.

خسروشاهی با بیان اینکه تاکید ما بر این است که مردمی که مشتریان این شرکت‌های بیمه هستند نباید دچار مشکل شوند، گفت: ولی به لحاظ ناترازی و توانگری که خیلی فوری باشد، شرکت بیمه‌ای که به این حد از ضرر دهی رسیده باشد، نداریم.

پیگیر تسهیل ورود و خروج از صنعت بیمه هستیم

وی با اشاره به اینکه ولی درحال انجام کاری هستیم که ورود به صنعت بیمه راحت باشد و در عوض خروج هم راحت باشد، گفت: نمی‌شود ورود به یک صنعت راحت باشد و خروج سخت باشد، بطور مثال نمی‌توانیم بگوییم که اگر کسی بیمار شد نه جراحی شود، نه دارو استفاده کند و نه هیچ طرح درمانی انجام دهد، بنابراین باید برای موضوع راهی پیدا کرد.

رئیس کل بیمه مرکزی اظهار داشت: در حال تدوین قانون مختصری هستیم که اگر بتوانیم آن را تصویب کنیم، کسی که وارد بازار بیمه شد، دیگر اصراری نداریم که با تمامی مشکلات در این بازار باقی بماند؛ البته نکته اینجاست که شرکتی که از بازار خارج می‌شود باید درباره مشتریان و بیمه نامه‌هایی که فروخته، پاسخگو باشد تا مردم دچار سردرگمی نشوند و اگر بتوانیم این موضوع را به نتیجه برسانیم دیگر بحث ادغام، انحلال و کفایت سرمایه در ادامه راه مشکلاتی ایجاد نخواهد کرد و هرکسی که بخواهد شرکت بیمه تاسیس کند راحت وارد می‌شود و هر وقت که دیدیم که نمی‌تواند کار کند، از بازار خارج می‌شود و ثبات بازار را بهم نمی‌ریزد.

وی با بیان اینکه البته امروز، چون قانون دقیقی درباره آن نداریم به همین دلیل توانگری و کفایت سرمایه شرکت‌ها را کنترل می‌کنیم، خاطر نشان کرد: هنوز شرکت‌های بیمه به آن سطح نرسیده‌اند که بخواهیم شرکت‌هایی را در هم ادغام یا منحل کنیم.

مذاکراتی برای توزیع ریسک اتکایی در روسیه داشتیم

رئیس کل بیمه مرکزی از پیشنهاد این نهاد به روسیه جهت توزیع ریسک داخل کشور به شرکت‌های روسی خبر داد و گفت:، چون شرکت‌های ایرانی دارای رتبه بندی بین المللی نیستند، به روسیه پیشنهاد کردیم که رتبه بندی بیمه مرکزی را ملاک قرار دهد.

خوشکلام خسروشاهی درباره اقدامات بیمه مرکزی برای افزایش قدرت بیمه اتکایی کشور اظهار داشت: بعد از تحریم‌ها بسیاری از کشور‌ها با ایران درباره بیمه اتکایی همکاری نمی‌کردند، البته در اتکایی مهم، توزیع ریسک در دنیا است و اگر ریسک را در حوزه بین الملل توزیع نکنیم، این کار فایده‌ای ندارد و طبیعتا تلاش‌هایی در صنعت بیمه بوده است و کشور‌هایی که از این جهت مشکلی ندارند با آنها کار کنیم و یکی از این کشور‌ها روسیه بوده است.

وی با اشاره به اینکه با کشور روسیه مراوداتی در حوزه واگذاری ریسک‌ها صورت می‌گیرد و صنعت بیمه این کشور از برخی ریسک‌های ما سهم دارند، تصریح کرد: ولی ما بحث ما این بود که شرکت‌های ایرانی بتوانند در آنجا واگذاری ریسک کنند و یک طرفه و تنها آنها نباشند که به ما ریسک بدهند.

رئیس نهاد ناظر صنعت بیمه افزود: البته آنها به ما گفته‌اند که اگر در کشور ما شرکت‌های بیمه‌ای بخواهند کار کنند، باید حتما رتبه بندی بین المللی داشته باشند و، چون شرکت‌های بیمه‌های ایران از ۱۹۸۰ میلادی تحریم هستند و رتبه بندی نمی‌شوند، چون در ایران رتبه بندی یا توانگری داریم، روسیه این مورد را ملاک قرار دهد و اگر شرکتی توانگری خوبی داشت به آنها کار دهند و در نهایت قرار شد که اگر این پیشنهاد ما در شورای عالی بیمه روسیه به تصویب رسید، بتوانیم صادرات و واردات اتکایی داشته باشیم.

آیین نامه توانگری اصلاح می‌شود

وی درباره موضوع توانگری شرکت‌های بیمه نیز اظهار داشت: هفته جاری شورای عالی بیمه اصلاحیه آیین نامه توانگری را به تصویب خواهد رساند و در این آیین نامه جدید بسیاری از ایرادات آیین نامه پیشین اصلاح خواهد شد و از ابتدای سال آینده نیز به اجرا در خواهد آمد چون، احتیاج به آموزش و تطبیق شرکت‌های بیمه دارد و اصلاح روش‌ها در شرکت‌های بیمه لازم است و، چون باید بسیاری از تغییرات رخ دهد بنابراین نمی‌توان بلافاصله آنرا اجرا کرد.

خسروشاهی با اشاره به اینکه ضرایب ریسک در آیین نامه فعلی برای همه شرکت‌ها یکسان است، افزود:، اما در آیین نامه و شیوه جدید معیاری که سطح شرکت‌های بیمه را تعیین می‌کرد، تغییر خواهد کرد و سطح هر شرکت مشخص خواهد شد و افزایش یافته است.

وی با اشاره به اینکه متاسفانه تمامی شرکت‌های بیمه سطح یک هستند که نشان می‌دهند این معیار اشکال دارد و همه نمی‌توانند سطح یک باشند، خاطر نشان کرد: در این آیین نامه جدید سطح افزایش خواهد یافت یا اقداماتی که باید شرکت‌های بیمه برای اصلاح گری انجام دهند تا سطحی از آنها که کاهش یافته اصلاح شود و کمی جدی تر، موثرتر شده است.

رئیس نهاد ناظر صنعت بیمه با بیان اینکه در آیین نامه جدید اقدامات مشخص‌تر خواهد شد تا بتوان به سرعت نسبت به آن واکنش نشان داد، تصریح کرد: خیلی کیفیت روش جدید نسبت به قبلی افزایش خواهد یافت و مانند ریسک عملیاتی در آیین نامه قبلی نبود و در آن ریسک سایبری هم به نوعی داخل آن قرار دارد یعنی شرکت بیمه‌ای اگر در اثر ریسک سایبری برایش پیش آید آن ریسک‌ها محاسبه می‌شود باید برای آن سرمایه آورده شود./خبرگزاری دانشجو